對(duì)《辦法》進(jìn)行修訂和完善，進(jìn)一步夯實(shí)市場(chǎng)開(kāi)放的制度保障，更好服務(wù)于對(duì)外開(kāi)放大局和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

近年來(lái)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)不斷成熟，銀行卡清算市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的步伐也逐漸加快。

12月27日，中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)家金融監(jiān)管總局修訂《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》(下稱《辦法》)，形成征求意見(jiàn)稿。

中央金融工作會(huì)議指出，要加快構(gòu)建完備有效的金融監(jiān)管體系。央行在起草說(shuō)明中表示，隨著銀行卡清算市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展，有必要結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況和監(jiān)管實(shí)踐，對(duì)《辦法》進(jìn)行修訂和完善，更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全，健全業(yè)務(wù)流程監(jiān)管，促進(jìn)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合規(guī)展業(yè)，推動(dòng)支付清算行業(yè)健康發(fā)展。此外，對(duì)《辦法》進(jìn)行修訂和完善，進(jìn)一步夯實(shí)市場(chǎng)開(kāi)放的制度保障，有利于以開(kāi)放促改革、促發(fā)展，持續(xù)提升清算服務(wù)水平，更好服務(wù)于對(duì)外開(kāi)放大局和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

《辦法》主要修訂了哪些內(nèi)容？將對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)產(chǎn)生怎樣的影響？對(duì)銀行卡市場(chǎng)有什么影響？對(duì)持卡人、商家有什么影響？

修訂內(nèi)容主要涉及哪些方面？

近年來(lái)，在《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》和《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》發(fā)布后，國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放穩(wěn)步擴(kuò)大，逐步形成多家銀行卡清算機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化發(fā)展格局。

不過(guò)，隨著銀行卡清算市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展和深化開(kāi)放，有必要結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際和監(jiān)管實(shí)踐，對(duì)《辦法》進(jìn)行修訂和完善。

業(yè)內(nèi)專家表示，《辦法》修訂內(nèi)容延續(xù)了銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放的基本制度，對(duì)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、程序等沒(méi)有大的調(diào)整，并充分考慮銀行卡清算市場(chǎng)的新情況、新形勢(shì)、新問(wèn)題進(jìn)行制度完善，旨在為銀行卡清算市場(chǎng)健康發(fā)展提供良好的制度基礎(chǔ)。

比如，《辦法》細(xì)化銀行卡清算機(jī)構(gòu)行政許可相關(guān)工作要求和具體辦理流程，推動(dòng)銀行卡清算機(jī)構(gòu)行政許可工作公開(kāi)透明、依據(jù)充分、流程規(guī)范，著力營(yíng)造良好的法治營(yíng)商環(huán)境。完善銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備、開(kāi)業(yè)、變更等行政許可申請(qǐng)材料要求，提升行政許可便利化水平。

再比如，《辦法》在遵循內(nèi)外資機(jī)構(gòu)同等標(biāo)準(zhǔn)、同等要求的基礎(chǔ)上，與《外商投資法》等法規(guī)制度相銜接，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入、機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面要求。進(jìn)一步夯實(shí)市場(chǎng)開(kāi)放的制度保障，以開(kāi)放促改革、促發(fā)展，持續(xù)提升清算服務(wù)水平，更好服務(wù)于對(duì)外開(kāi)放大局和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

另外，《辦法》立足市場(chǎng)化原則，允許銀行卡清算機(jī)構(gòu)在保障安全的前提下，選擇差異化的業(yè)務(wù)處理模式，為機(jī)構(gòu)合作、業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供制度支撐。

對(duì)銀行卡市場(chǎng)有什么影響？對(duì)持卡人、商家有什么影響？

梳理來(lái)看，2015年，我國(guó)全面開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)，2016年，中國(guó)人民銀行會(huì)同原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布配套制度，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展頂層設(shè)計(jì)進(jìn)一步完善。近年來(lái)，我國(guó)銀行卡清算服務(wù)市場(chǎng)逐漸形成開(kāi)放、多元的發(fā)展格局。截至2023年底，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡97.87億張，人均持有銀行卡6.9張。

另有業(yè)內(nèi)專家表示，《辦法》修訂過(guò)程中主要把握以下思路：一是推動(dòng)銀行卡清算市場(chǎng)高水平開(kāi)放和健康可持續(xù)發(fā)展；二是統(tǒng)籌發(fā)展與安全，健全對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入事前、事中、事后全鏈條全周期監(jiān)管，保障銀行卡清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的安全性和連續(xù)性；三是在設(shè)立條件、辦理程序、運(yùn)營(yíng)管理、監(jiān)督管理等方面，保持政策延續(xù)性，對(duì)內(nèi)外資機(jī)構(gòu)堅(jiān)持同等標(biāo)準(zhǔn)、同等要求，堅(jiān)持平等開(kāi)放，鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

業(yè)內(nèi)專家表示，銀行卡清算機(jī)構(gòu)連接發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)，其交易網(wǎng)絡(luò)涉及廣大持卡人和商戶，是銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐。隨著《辦法》修訂實(shí)施，銀行卡清算機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、日常經(jīng)營(yíng)等將更為規(guī)范，有利于推動(dòng)構(gòu)建主體多元、良性競(jìng)爭(zhēng)的銀行卡清算市場(chǎng)格局，更好支持和引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈上下游優(yōu)化服務(wù)，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

例如，發(fā)卡銀行可以整合不同銀行卡品牌的特色優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步豐富銀行卡支付功能和權(quán)益體系，推動(dòng)銀行卡支付數(shù)字化，為廣大持卡人提供更為豐富、便利、安全的支付服務(wù)；收單機(jī)構(gòu)可以為商家提供多品牌銀行卡和移動(dòng)支付的集成式支付服務(wù)，進(jìn)一步提升商家收款服務(wù)體驗(yàn)，支持商家提升經(jīng)營(yíng)效率、實(shí)施數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。

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