本文來源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：周立 張昕迎

2023年，是萬業(yè)復(fù)蘇的一年。

(資料圖)

隨著經(jīng)濟(jì)回暖和市場(chǎng)信心增強(qiáng)，中小微型企業(yè)融資需求增長(zhǎng)明顯。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也成為今年各地政府工作報(bào)告中的一大熱詞，支持小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展的政策相繼而出。

不少中小微企業(yè)也想趁“東風(fēng)”更上一層樓。不過，中小微企業(yè)“融資難、融資貴”是長(zhǎng)期的老大難題，一方面，受限于傳統(tǒng)金融模式需抵押、重?fù)?dān)保；另一方面，銀企信息不對(duì)稱的現(xiàn)象導(dǎo)致對(duì)接成本高企。

那么，銀行該如何用金融“活水”精準(zhǔn)灌溉實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力中小微企業(yè)發(fā)展？

圖片來源：圖蟲創(chuàng)意

精準(zhǔn)服務(wù)市場(chǎng)主體，打破企業(yè)信息差

今年是勞經(jīng)理在中國(guó)銀行工作的第八個(gè)年頭，他現(xiàn)在為佛山中行客戶經(jīng)理。經(jīng)過多年工作，勞經(jīng)理對(duì)于做小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)已頗有心得。最近的他有一些忙碌，“一周跑了十幾、二十家企業(yè)了。”

長(zhǎng)期白天在外奔波，并沒有讓勞經(jīng)理的座位落灰。每個(gè)夜晚，他會(huì)回辦公室，給企業(yè)做方案、學(xué)習(xí)新產(chǎn)品。

銀行人忙碌的背后，是經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)信心的回暖。今年一季度以來，信貸需求較去年同期增幅較大，微型企業(yè)融資需求增長(zhǎng)明顯。

由多方共同發(fā)起的《中國(guó)小微經(jīng)營(yíng)者調(diào)查》近日發(fā)布的最新報(bào)告顯示，84%的小微經(jīng)營(yíng)者表示對(duì)今年生意有信心；78.5%的認(rèn)為全年客流量會(huì)增加，其中近半數(shù)預(yù)計(jì)同比增幅超50%；大部分小微開始積極布局，四成準(zhǔn)備囤貨，三成計(jì)劃招人，以迎接即將到來的增長(zhǎng)。

廣東中行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，目前中小微企業(yè)融資持續(xù)呈現(xiàn)“增量、擴(kuò)面、價(jià)低、用款急”的特點(diǎn)。消費(fèi)市場(chǎng)回暖，制造業(yè)貸款需求增大，企業(yè)比以前更愿意在設(shè)備、廠房方面加大投入，造成經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)用的自有資金減少，該情況也成為了支撐制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款的主要?jiǎng)恿χ弧?/p>

企業(yè)有需求，政策來支持！在今年各地的政府工作報(bào)告中，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成為一大熱詞，支持小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域是重點(diǎn)。

與此同時(shí)，廣東省還提出“制造業(yè)當(dāng)家”。為了金融賦能并加大對(duì)廣東省制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的支持，廣東中行深入貫徹中國(guó)銀行總行“制造興國(guó)，惠制強(qiáng)國(guó)”專項(xiàng)活動(dòng)，打造“惠制造”廣東制造業(yè)客群專屬授信服務(wù)方案，面向全省范圍內(nèi)的地方特色產(chǎn)業(yè)鏈、優(yōu)質(zhì)企業(yè)梯度培育體系及地方政府產(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)等三類制造業(yè)小微企業(yè)提供特色金融服務(wù)支持，助力全省實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

不過，仍有不少小微企業(yè)對(duì)相關(guān)政策信息理解滯后，導(dǎo)致企業(yè)主在急需資金時(shí)，焦慮不已。

為了幫助小微企業(yè)打破信息差、暢通其融資渠道，中行客戶經(jīng)理花了很多心思。

“我們銀行的一些產(chǎn)品，往往都是與國(guó)家政策相切合，政府也會(huì)相應(yīng)的給予利息補(bǔ)貼政策。”勞經(jīng)理向時(shí)代財(cái)經(jīng)解釋，由于有些小微企業(yè)對(duì)相關(guān)優(yōu)惠政策并不了解，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間存在一定信息差，二者之間對(duì)接成本較高。

在此情況下，作為一線的業(yè)務(wù)人員，在對(duì)客戶進(jìn)行線下走訪前，也會(huì)花費(fèi)大量時(shí)間提前準(zhǔn)備、學(xué)習(xí)充電。“政府的相關(guān)貼息政策，我們都需要去研究并了解清楚。銀行就是要起到傳達(dá)政策的作用，并且協(xié)助企業(yè)去爭(zhēng)取這個(gè)政策。”勞經(jīng)理說。

除此之外，伴隨著當(dāng)下銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，不少金融機(jī)構(gòu)會(huì)以短期利率優(yōu)勢(shì)來爭(zhēng)搶客戶，這也給業(yè)務(wù)人員提出了更高的要求。

“好的客戶，大家都想去爭(zhēng)取。有時(shí)候企業(yè)的需求可能就那么一陣子，對(duì)于我們業(yè)務(wù)人員來說，首先速度要快。”勞經(jīng)理告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，在最忙的時(shí)候，他一天要走四、五個(gè)客戶。

降低融資成本，助力小微企業(yè)

對(duì)于企業(yè)而言，融資成本是他們?cè)谶M(jìn)行貸款時(shí)考慮的重要因素之一。如何為企業(yè)提供低融資成本的貸款服務(wù)？這也是銀行重點(diǎn)考慮的一個(gè)問題。

據(jù)上述廣東中行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，中國(guó)銀行為應(yīng)對(duì)企業(yè)融資成本較高的問題，會(huì)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況主動(dòng)降低企業(yè)的融資利息，因融資產(chǎn)生的抵押登記費(fèi)、評(píng)估費(fèi)均由銀行承擔(dān)。

據(jù)了解，截至2023年2月末，廣東中行當(dāng)年為小微企業(yè)累計(jì)承擔(dān)或減免的信貸相關(guān)費(fèi)用已超400萬元。

另一方面，對(duì)于暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難但有發(fā)展前景的小微企業(yè)，中國(guó)銀行也會(huì)最大限度地給予支持。“在我們認(rèn)為可以把控風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，都會(huì)盡量去滿足客戶。”勞經(jīng)理說。

據(jù)介紹，銀行會(huì)根據(jù)企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)狀況去幫助其配置資金，“以我曾經(jīng)服務(wù)過的一個(gè)客戶為例，對(duì)方是一家初創(chuàng)企業(yè)，剛剛?cè)〉靡恍┭芯砍晒贿^成果應(yīng)用到產(chǎn)業(yè)當(dāng)中尚需較長(zhǎng)的轉(zhuǎn)化周期，雖然客戶的基本面一般，但我們認(rèn)為它的未來前景還是挺好的。”

為了能夠幫助該企業(yè)度過難關(guān)，勞經(jīng)理所在的團(tuán)隊(duì)直接邀請(qǐng)省行的審批人一起去走訪客戶，最后爭(zhēng)取到了一周內(nèi)貸款獲批。該企業(yè)獲得資金后便購置設(shè)備批量化生產(chǎn)，還因此拉到一個(gè)新的合作項(xiàng)目，“客戶對(duì)此也十分感激，后續(xù)他們也可能會(huì)成長(zhǎng)為一個(gè)比較大的企業(yè)。”勞經(jīng)理自豪道。

在貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)控制方面，勞經(jīng)理也積累了不少經(jīng)驗(yàn)。

“我們平時(shí)會(huì)不定時(shí)跟客戶聯(lián)系，觀察他們的流水及發(fā)薪情況，從而去了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況是否正常。”

在完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、提高中小微企業(yè)融資及貸款投放的可持續(xù)性方面，廣東中行也在通過展期、借新還舊、無還本續(xù)貸等多種方式，持續(xù)給予小微企業(yè)金融支持。

據(jù)悉，廣東中行利用好“接力通寶”等無本續(xù)貸產(chǎn)品，將防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效結(jié)合起來，截至2023年2月末，合計(jì)為300余家中小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)，金額近13億元。

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