近年來，國內保險業在豐富人身保險產品和服務方面做了積極嘗試，提升了公眾的保障水平，但兒童和老年人等特定群體面臨的風險因素依然較多，與之匹配的保險產品數量有限，保障水平也相對較弱。記者采訪發現，在監管機構引導下，多家保險公司針對兒童易患病、罕見病等獨特保障需求，以及傳統保險不保既往癥、不保老年人等問題進行了有益的探索。

守護兒童健康成長

(資料圖)

兒童是罕見病患者中占比最大的群體，天價的醫療費用讓許多普通家庭陷入困難。小萱寶是廈門市發現的第一例“戈謝病”患兒。為了緩解病痛，小萱寶不得不終身注射近2萬元一支的進口藥品“思而贊”。每年近100萬元的高昂治療費用令小萱寶的家庭舉步維艱。轉機發生在去年5月17日，由泰康養老等保險公司聯合承保的“惠廈保”上線，讓像小萱寶這樣的罕見病患兒家庭看到了希望——進口特藥“思而贊”被納入30種高額特定藥品目錄中，小萱寶參保后每年可獲得50萬元的特藥賠付。不限年齡、不限職業、不限既往癥，只要是正常在保的廈門醫保參保人，都可以參保“惠廈保”。泰康養老廈門分公司健康險部負責人施俊雄介紹，在50萬元的特藥賠付之外，公司還聯系慈善藥企為患兒解決了30余萬元的藥費，現在小萱寶的家庭每年只需承擔三四萬的治療費用。

2021年10月份，原中國銀保監會發布《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》，提出提高兒童保障水平，圍繞兒童生活、教育、醫療等方面實際需求，積極開發有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫療保障。

記者在采訪中了解到，為緩解罕見病家庭的高藥費負擔，“惠廈保”通過與醫院、企業等合作，提供援助協議和補助計劃，確保罕見病患者獲得藥物和醫療支持。“惠廈保”還通過與特藥企業談判控制賠付成本，并希望將部分盈利捐贈給重特大疾病專項基金以幫助更多患者。在日前舉辦的“普惠性補充商業健康保險參與罕見病多層次保障”區域研討會上，湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳表示，目前能夠為罕見病提供保障的“惠民保”產品比較少，且覆蓋病種、報銷比例都極為有限。各家商業承保公司在規避風險的同時，也正在探索為罕見病患者提供保障，減輕他們的用藥負擔。

隨著兒童年齡的增長，意外傷害成為兒童成長路上的重要風險因素。2022年，中國人壽集團旗下壽險公司針對學生兒童生活、教育和醫療等方面實際需求，完成2款綜合意外險產品升級，并開發了4款意外傷害保險產品，拓展學生醫療保險的保障內容和保障范圍。截至2022年年底，中國人壽壽險公司學生保險承保近9000萬人次，累計提供28.5萬億元保額。

滿足“銀發群體”保障需求

在老年人保險保障方面，《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》鼓勵支持保險機構進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求；適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障；加強老年常見病的研究，加快開發老年人特定疾病保險。

明亞保險經紀股份有限公司資深保險經紀人王兆祥表示，不少商業醫療險會把老年人和既往癥人群拒之門外。聚焦老人和兒童的普惠型醫療保險本質上仍是商業保險，因此其可持續運營的關鍵是實現保險公司的中長期收支平衡。這既需要相關政府部門的重視和政策傾斜，也需要各地方政府協同保險公司整合現有產品、提高運營效率。

6月8日，德華安顧人壽與“水滴保”聯合推出“孝親寶2號”特定疾病保險產品，保障范圍從單惡性腫瘤擴展到老年人高發的10種特定疾病，擴充投保年齡至75周歲，保障年齡可覆蓋至90歲。水滴公司合伙人、水滴保總經理冉偉表示，老年人患病概率高，承保風險大，屬于傳統保險定義中的“邊緣群體”。由于缺少針對老年群體的健康數據積累與研究，缺乏患病風險分析能力，很少有公司愿意嘗試針對老年人高發疾病保障的長期保險產品。作為一家具有保險科技背景的公司，水滴保希望用互聯網科技助推“銀發群體”有保可依，滿足他們最核心的保障需求。

深圳華博精算咨詢有限公司CEO王曉波認為，當前不少險企仍在“搶市場、搶客戶、搶地盤”，隨著保險市場逐漸發展成熟，精耕細作將是保險公司未來的發展方向。例如，在國外較為發達的保險市場，有的保險公司專門做50歲以上人群的保險產品，也有保險公司專門經營“三高”人群、曾罹患癌癥人群的保險產品。5月下旬，信美人壽相互保險社發布了全新康養體系產品，以輕資產模式入局康養賽道。據信美人壽會員服務部總經理鄭璐介紹，一方面信美為會員提供旅居養老產品，首批旅居養老基地已覆蓋海南、浙江、云南、江蘇、廣西等地，未來三年將努力實現與超過30個旅居養老基地合作；另一方面，信美將試點試提供居家及住院護理服務權益，為會員提供特定居家護理或住院護理服務使用權益，當會員本人或直系親屬面臨住院或居家的突發照護需求時，及時提供照護服務，解除會員的后顧之憂。

除了為老齡群體提供醫療、重疾等方面的保險保障，隨著人口老齡化加劇，公眾養老需求的增加也使保險行業有了新的發力點。原中國銀保監會的數據顯示，截至一季度末，專屬商業養老保險累計保費規模50.8億元，投保件數42.9萬件，其中新產業、新業態從業人員和靈活就業人員投保超過6萬件。今年1月份，養老保險公司商業養老金試點正式啟動。商業養老金業務包括養老賬戶管理、養老規劃、資金管理和風險管理等，試點旨在探索滿足客戶生命周期內多樣化養老需求。目前，國壽養老、人保養老、太平養老、國民養老4家試點公司均已推出商業養老金產品和服務，業務規模穩步增長。

“保險+”探索普惠路徑

近年來，我國人身保險產品和服務的供給質量穩步提升，“保險+健康管理”“保險+醫療服務”“保險+養老規劃”等方式使得保險產品的覆蓋面不斷拓寬，保障能力也有了迅速提升。原中國銀保監會的數據顯示，截至一季度末，具有養老屬性的商業保險業務累計積累責任準備金超過6萬億元。其中，養老年金保險責任準備金約6600億元。

在適當放寬投保條件方面，平安健康險公司的部分醫療保險承保高血壓、甲狀腺結節、乳腺結節等慢病人群，并為客戶提供健康管理服務。在提升兒童保險保障水平方面，招商仁和的部分互聯網專屬少兒重疾險，涵蓋白血病、嬰兒進行性脊肌萎縮癥等少兒特定疾病保障，保費負擔較輕，保障范圍廣；“太平福祿娃”少兒重大疾病保險突破“重疾方可使用”的服務門檻，并提供專家門診預約、線下就醫陪同等多項服務。

記者在采訪中了解到，以“惠廈保”為代表的“惠民保”產品能夠覆蓋部分罕見病的特藥費用，也經歷過一番周折。從醫保的角度出發，低門檻、廣覆蓋，享受賠付的人要足夠多。但與醫保相比，“惠民保”的參保規模相對較小、定價也更低，很難讓參保人群都能享受賠付。因此，從商業保險的角度看不如將錢用在刀刃上。一年來，“惠廈保”在減輕群眾重特大疾病就醫負擔、提高老人兒童保障水平、完善多層次醫療保障體系等方面取得顯著成效。截至目前，“惠廈保”共為104萬參保人群提供了超2萬人次的理賠服務，在已獲賠付的人群中，最大年齡100歲，最小未滿1歲，單筆賠付最高達28.35萬元，單人累計最高賠付達44.81萬元，既往癥人群超53%，醫保范圍外費用賠付占比約74.04%。施俊雄表示，“惠廈保”取得的成績離不開政府部門的鼎力支持。允許利用醫保個賬余額購買“惠民保”，既放大了沉淀資金的作用，也使投保人更愿意投保，從而增加了投保率，降低了產品賠穿的風險。今年“六一”國際兒童節，在廈門市醫保局的大力推動下，廈門市以“免申即享”與“全額資助”的形式，為包括孤兒、革命“五老”人員、殘疾人等困難群體送出了近5萬份“惠廈保”愛心保單，兜牢兜穩民生保障底線。

此外，面對數量不斷增長的“銀發群體”，除了人身險產品提供保障和責任準備金，保險公司在養老產業上也進行了積極布局。5月下旬，中國人壽集團旗下國壽健康產業投資有限公司廈門樂境項目開工奠基。據了解，該公司養老產業布局已覆蓋天津、蘇州、成都、深圳、青島、杭州等多個城市，后續還將加速在20個重點城市完成投資布局，加大養老床位和服務供給。在日前舉行的陸家嘴論壇上，中國人壽集團董事長白濤表示，養老產業是我國經濟重要的新增長點，具有較強的增長拉動效應，同時養老也是系統工程，需要社會各界共同努力。目前保險服務養老正從補償百姓養老支出、養老財富保值增值，以及布局多層次養老社區等方面進行探索。保險行業應聚焦主責主業，從做強經濟補償、突出保值增值、強化服務對接、延伸服務范圍等方面積極開展養老金融業務創新。 （經濟日報記者 楊 然）

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