銀行業的信貸資產質量是反映實體經濟運行狀態的一個窗口。近期披露的上市銀行2023年半年報顯示，我國上市銀行的資產質量總體保持平穩，房地產業不良貸款雖然有所抬升，但信用風險總體可控。接下來，對于保持資產質量穩定向好，多位商業銀行負責人均表示充滿信心，這既源于對中國經濟發展前景的信心，也源于對銀行自身風險管控機制、能力的信心。

不良貸款“一升一降”

今年上半年，銀行業信貸資產質量總體保持平穩。從最新披露的數據看，截至2023年6月末，5家國有銀行的不良貸款余額、不良貸款率呈現“一升一降”態勢。一方面，不良貸款余額微增，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行的不良貸款余額分別為3436.05億元、2943.87億元、2468.82億元、3166.36億元和1049.64億元，較上年末分別增加224.35億元、233.25億元、152.05億元、238.11億元和64.38億元。從行業分布看，不良貸款主要集中在四個領域，交通運輸、倉儲和郵政業，制造業，租賃和商務服務業以及房地產業。中國銀行風險總監劉堅東分析，這與相應領域的企業經營波動有關，受外部經濟環境影響，普惠小微客戶的經營出現波動，因而風險暴露概率有所上升。

另一方面，不良貸款率微降。截至2023年6月末，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行的不良貸款率分別為1.36%、1.35%、1.28%和1.37%，較上年末分別下降0.02個百分點、0.02個百分點、0.04個百分點和0.01個百分點，交通銀行的不良貸款率為1.35%，與上年末持平。

“銀行資產質量保持平穩，這主要得益于兩方面原因。”劉堅東說，一是今年以來國內經濟展現出韌性、實現了復蘇;二是銀行綜合研判境內外的形勢變化，采取主動應對策略，特別是上半年加大了對于不良貸款的清收、化解力度，清收化解金額同比增長超30%，穩定了資產質量。工商銀行副行長王景武此前在中期業績發布會上也表示，今年上半年，工行深化“五個一本賬”全面風險管理，按照“主動防、智能控、全面管”路徑，全面抓好各類風險的防范工作，集團各類風險總體可控，投融資運行平穩有序。

除了資產質量保持穩定，銀行業的風險抵補能力也較為充足。從8月底各家銀行披露的中報情況來看，截至2023年6月末，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行的撥備覆蓋率分別為218.62%、304.67%、188.39%、244.48%和192.85%。撥備覆蓋率達到218.62%也就意味著，銀行已經為可能出現的1塊錢不良貸款提前準備出2.18元作為抵補。

不良風險總體可控

上市銀行2023年半年報顯示，部分銀行的房地產不良貸款余額有所抬升。對于工行的情況，王景武表示，在房地產企業開發貸款方面，今年上半年，受市場風險持續出清等因素影響，房地產業的不良貸款率有所上升。但是，此類貸款在集團貸款中占比較低，風險總體可控，對于整體的資產質量、盈利能力影響有限。

相較于房企開發貸款，個人住房貸款的資產質量較為平穩。劉堅東表示，以中行為例，截至2023年6月末，中國銀行個人住房貸款的不良貸款余額為207億元，與上年末基本持平，不良貸款率為0.49%，較上年末微升0.02個百分點。“總體來看，個人住房貸款依然是全行資產質量的有力保障。”劉堅東說。

當前，房地產市場總體處于調整階段，部分房企遇到經營困難，其債務風險有所暴露，市場預期受到影響，但從中長期看，房地產業的未來發展趨勢仍將保持平穩，近期一系列政策陸續出臺，旨在更好地滿足剛性、改善性住房需求，這將有助于提振市場信心。但多位業內人士表示，由于市場銷售的改善不可能一蹴而就，未來一段時間，做好房地產業資產質量管控仍是銀行的工作重點。其中，要處理好化解風險、促進發展之間的關系，堅持化險、發展“兩手抓”。

王景武表示，工行將做好存量風險的化解工作，一是積極做好“保交樓”工作，穩妥、有序開展重點房企的風險處置項目并購貸款業務，加快處置存量不良資產;二是聚焦存在風險隱患的企業，運用智能風控等手段，“一戶一策”精準化解風險。“工商銀行將合理滿足新增的融資需求。”王景武說，持續圍繞優質區域、優質企業、優質項目開展房地產業務。此外，將積極適應我國房地產市場供求關系發生重大變化的新形勢，完善投融資服務，持續加大對于保障性住房、各類租賃住房、城中村等領域的合理融資支持，繼續滿足居民購房的合理信貸需求，支持房地產市場平穩健康發展。

交通銀行業務總監(公司與機構業務)王文進表示，交行將繼續做好信貸投放工作，保持合理穩定的增速，聚焦重點區域、特色領域，穩妥有序推動房地產開發貸款、房地產并購、監管資金等業務，同時積極落實“租售并舉”決策部署，加快推動、發展住房租賃業務。

推動資產質量向好

銀行業資產質量的整體走勢如何?從前瞻性指標看，資產質量向好趨勢已經逐步顯現。“農業銀行的幾個資產質量先行指標均已出現好轉，不良貸款的反彈壓力較小。”該行副行長張旭光表示，其中，關注類貸款率為1.44%，較年初下降了0.02個百分點;逾期率為0.99%，較年初下降了0.09個百分點;逾期不良“剪刀差”連續3年為負數。此外，從不良生成的角度看，農業銀行的不良發生率為0.86%，其中法人貸款不良發生率0.91%，同比下降0.15個百分點。

中國經濟企穩向好也為銀行業資產質量的整體好轉注入了更多信心、提供了有利環境。“我們對中國經濟充滿信心。”中信銀行副行長胡罡在該行業績發布會上說，今年上半年，我國經濟企穩向好，很多結構性、前瞻性指標正在優化。

從銀行風險防控的角度看，多家銀行正推動信貸審批機制改革，力圖在“資產快速增長、資產質量穩健”中尋找平衡。“我們不斷強化自身的信貸基礎管理，優化信貸風險管控能力。”張旭光說，信貸資金投向要更符合國家的建設發展需要，精準支持鄉村振興、綠色發展、先進制造業等領域;客戶和項目的篩選要堅持市場化運作，強化細分信貸政策，加強對行業客戶的長期、前瞻性研判。此外，還要提升信用風險的數字化管控能力，深入推進風控模型的優化迭代。

“工商銀行將加強全周期閉環管理，系統抓好投融資組合風險的‘防、化、治’工作。”王景武表示，在入口關，要嚴格審查審批，防止帶病進入;在出口關，要持續強化不良資產的清收處置工作，提升經營處置的質量與效率，確保資產負債表干凈、清爽。

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