6月26日，深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局、中國(guó)人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合市地方金融監(jiān)管局、深圳市教育局、深圳市商務(wù)局等單位舉辦在預(yù)付式經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣啟動(dòng)儀式。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這是深圳破解預(yù)付式經(jīng)營(yíng)難題，推廣數(shù)字人民幣的有效舉措。

據(jù)介紹，數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。在預(yù)付式經(jīng)營(yíng)治理中引入數(shù)字人民幣，實(shí)際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理。通過(guò)消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)者及數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，對(duì)預(yù)付資金加載智能合約，采取消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者協(xié)商一致、按照約定支取預(yù)付資金的方式，實(shí)現(xiàn)交易的順利完成。這種交易方式一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然屬于凍結(jié)狀態(tài)，有效保護(hù)消費(fèi)者資金安全。同時(shí)，使用數(shù)字人民幣還能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)預(yù)付式資金的可追溯管理，確保預(yù)付式資金不被挪用，為面臨可能存在的預(yù)付式經(jīng)營(yíng)者“爆雷”跑路”等極端情形，為消費(fèi)者追回?fù)p失提供證據(jù)保障。

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多家銀行已落地解決方案

銀行專業(yè)人士認(rèn)為，在數(shù)字人民幣預(yù)付式監(jiān)管模式下，每一筆預(yù)付費(fèi)訂單資金均加載智能合約，實(shí)現(xiàn)一定比例的資金自動(dòng)凍結(jié)，在滿足消費(fèi)者與商家簽訂合約的相關(guān)條款后，凍結(jié)資金可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)逐步解凍，如“一課一釋”“一周一釋”“一月一釋”等，無(wú)須引入第三方“中間人”角色，就能徹底規(guī)避資金違規(guī)挪用風(fēng)險(xiǎn)，而且靈活及時(shí)的監(jiān)管資金釋放方式還可緩解商家因資金監(jiān)管帶來(lái)的現(xiàn)金流緊張問題。

今年5月，建設(shè)銀行攜手商家落地全國(guó)首個(gè)餐飲及寵物行業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣。目前建行預(yù)付式平臺(tái)已服務(wù)300余家頭部商戶、1000多個(gè)門店，資金監(jiān)管規(guī)模1.1億元，從教培、餐飲和寵物行業(yè)逐步延伸到美容美發(fā)、運(yùn)動(dòng)健身等更多涉及百姓民生的預(yù)付式消費(fèi)行業(yè)，具備了完善的行業(yè)應(yīng)用解決方案。

農(nóng)業(yè)銀行深圳分行也在今年5月與福田區(qū)政府開展教培行業(yè)數(shù)幣預(yù)付試點(diǎn)的全面戰(zhàn)略合作，目前，農(nóng)行數(shù)幣預(yù)付平臺(tái)已服務(wù)商戶超40家，覆蓋教培、餐飲、診療、養(yǎng)老、體育五大行業(yè)板塊，累計(jì)為超900位消費(fèi)者提供預(yù)付資金智能監(jiān)管保障，監(jiān)管資金逾270萬(wàn)元。

同樣在教培領(lǐng)域，招商銀行在平臺(tái)端用“招行自研教培云”服務(wù)平臺(tái)及“學(xué)有招”小程序，當(dāng)預(yù)付資金進(jìn)入數(shù)培機(jī)構(gòu)對(duì)公錢包時(shí)，智能幣串監(jiān)管功能即時(shí)生效。系統(tǒng)嚴(yán)格根據(jù)教培機(jī)構(gòu)設(shè)置的一課一載及按比例撥付數(shù)幣資金的規(guī)則、精確對(duì)錢包資金進(jìn)行管控及釋放，從而降低資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)。在預(yù)付卡領(lǐng)域，目前該行已可為數(shù)幣預(yù)付卡監(jiān)管場(chǎng)景提供全流程的在線資金監(jiān)管能力，區(qū)別于傳統(tǒng)單用途預(yù)付卡監(jiān)管模式，監(jiān)管端將入駐于數(shù)字人民幣APP“元管家”專區(qū)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者在商家小程序購(gòu)買預(yù)付產(chǎn)品后，直至消費(fèi)者完成真實(shí)消費(fèi)動(dòng)作后，資金方可自動(dòng)劃轉(zhuǎn)至商戶對(duì)公錢包，完成一筆一劃。

四方精創(chuàng)深度參與數(shù)字人民幣支付技術(shù)

四方精創(chuàng)作為銀行IT領(lǐng)域的金融科技企業(yè)，也深度參與了深圳數(shù)字人民幣應(yīng)用，相關(guān)業(yè)務(wù)主要聚焦在G2B場(chǎng)景，比如公司積極協(xié)助客戶在體育運(yùn)動(dòng)等場(chǎng)景中推廣數(shù)字人民幣支付、數(shù)字人民幣紅包、數(shù)字人民幣消費(fèi)券等多種模式的應(yīng)用；此外，公司還參與了加油站的數(shù)字人民幣儲(chǔ)值、支付，數(shù)字人民幣對(duì)公錢包等業(yè)務(wù)應(yīng)用開發(fā)。

在同樣熱門的“數(shù)字人民幣跨境支付”方面，四方精創(chuàng)擁有數(shù)字人民幣跨境交易的技術(shù)儲(chǔ)備。公司為“多邊央行數(shù)字貨幣橋”（mBridge）項(xiàng)目提供了技術(shù)咨詢及項(xiàng)目實(shí)施工作，作為參與該項(xiàng)目的金融科技公司，公司積極探索了央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用且有技術(shù)積累和成功案例。同時(shí)，公司具有豐富的跨境金融等場(chǎng)景應(yīng)用研發(fā)、實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，有能力配合客戶探索并實(shí)施更多應(yīng)用場(chǎng)景。

結(jié)合公司業(yè)務(wù)分布來(lái)看，數(shù)字人民幣跨境支付是四方精創(chuàng)跨境服務(wù)優(yōu)勢(shì)的集中體現(xiàn)。公司秉承境內(nèi)外業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略，具備全球服務(wù)能力，不僅可為國(guó)內(nèi)大中小型金融機(jī)構(gòu)提供全方位的金融IT需求支持，也可為港澳、東南亞及世界其他國(guó)家和地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)提供金融科技支持，具有為全球不同國(guó)家和地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供規(guī)模化離岸服務(wù)的能力。以全球第三大金融中心香港市場(chǎng)為例，通過(guò)多年深耕，公司取得了優(yōu)勢(shì)地位，并已與中銀香港、渣打銀行、東亞銀行、華僑永亨銀行、HKICL（香港銀行同業(yè)結(jié)算有限公司）等香港知名金融機(jī)構(gòu)建立了長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)關(guān)系，提供金融科技綜合解決方案服務(wù)。

值得一提的是，在香港金融管理局的支持下，四方精創(chuàng)還于香港成立金融科技創(chuàng)新中心FINNOSpace，并以此作為公司戰(zhàn)略核心，持續(xù)探索分布式、微服務(wù)、區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、跨境支付、人工智能、綠色金融、Web 3.0等在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用，為公司發(fā)展注入源源不斷的動(dòng)力并助力行業(yè)發(fā)展。

有金融行業(yè)資深分析師表示，未來(lái)數(shù)字人民幣在預(yù)付式經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域應(yīng)用大有可為。可以預(yù)計(jì)的是，涉及資金存管和復(fù)雜資金往來(lái)、對(duì)資金流通用途和發(fā)放對(duì)象有嚴(yán)格要求的行業(yè)均可以應(yīng)用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)。對(duì)于深度數(shù)字人民幣應(yīng)用技術(shù)的四方精創(chuàng)而言，無(wú)疑又打開了一條藍(lán)海市場(chǎng)。安信證券指出，從投資角度來(lái)看，數(shù)幣的推廣必將帶動(dòng)相應(yīng)的軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建議重點(diǎn)關(guān)注金融IT企業(yè)，將受益于銀行數(shù)幣系統(tǒng)的建設(shè)以及與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的打通。其他金融機(jī)具企業(yè)、特定場(chǎng)景如校園場(chǎng)景的IT服務(wù)商、數(shù)據(jù)安全和加密也值得關(guān)注。

本文來(lái)源：財(cái)經(jīng)報(bào)道網(wǎng)

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