惠民保（全稱“城市定制型商業醫療保險”）發展正如火如荼。

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作為全國眾多惠民保中覆蓋人數最多的明星產品，“滬惠保”自2021年正式運行以來，創下中國城市定制型商業醫療保險多個記錄。6月20日召開的“滬惠保”2023媒體調研會上發布的數據顯示，截至6月19日，今年“滬惠保”參保人數已超過450萬人，參保率約23%。距離今年“滬惠保”投保通道關閉尚有一個多月，“滬惠保”參保人數還將繼續攀升。

今年參保人數已超450萬

今年是“滬惠保”推出的第三年。與全國各地的惠民保類似，“滬惠保”堅持“政府指導、商業運作、惠民利民” 的原則，面向上海基本醫保參保人，旨在滿足上海市民多層次醫療保障需求。

“滬惠保”保障方案聚焦醫保目錄外自費費用，減輕市民自費醫療負擔。不限年齡、職業、戶籍、健康狀況，既往癥也可保可賠。

據了解，“滬惠保”一期累計投保人數739萬人，參保率38%，創下“城市定制型商業醫療保險”首年參保人數之最；二期累計投保人數653萬人，參保率33%，刷新“城市定制型商業醫療保險”續保記錄。

上海銀保監局人身險處處長黃麗表示，兩年來，“滬惠保”保險保障覆蓋近1400萬人次，累計賠付超11億元，惠及42萬人次，有效減輕投保人的醫療費用負擔，獲得了良好的社會反響，真正做到“普之于眾，惠之于民”。

2023年“滬惠保”已于5月9日開放投保，截止投保日期為7月31日，保費129元/年，與去年一致。截至6月19日，參保人數已超450萬人。

黃麗介紹，2023年“滬惠保”堅守普惠保險初心，延續“低門檻、高保障、廣覆蓋”的產品特性，優化升級保障責任，切實減輕患者高額自費醫療費用負擔。

具體而言，一是保險共保體更加優化。今年新增兩家承保公司（交銀人壽、工銀安盛人壽），并將兩家同一集團下的承保公司優化調整為一家。目前，共保體成員由原來的9家調整擴容至10家。

二是保險方案更加普惠。在維持保費不變（129元/人）的基礎上，調低年度免賠，額（“住院自費醫療費用”責任免賠額從2萬元調整為1.6萬元），新增“無理賠連續續保客戶優待”（免賠額最低可降至1.4萬元），增擴國內特定高額藥品種類（從25種擴至36種），覆蓋病種擴至28種，涵蓋上海主要高發癌種，擴大受益人群。

三是保險理賠更加便捷。在市大數據中心支持下，進一步優化電子診療數據應用，對符合“住院自費醫療費用”理賠條件的投保人，主動提示可理賠，協助通過“隨申辦”便捷申請。

四是保險服務更加豐富。新增普惠性增值服務保障，提升健康管理的服務內涵。同時聚焦上海新市民的健康需求，對物流配送、外賣快遞、網約車、建筑等相關企業的外來務工人員，開放“滬惠保-新市民版”，切實提高新市民群體的歸屬感。

“滬惠保”總賠款超11億元

太平洋壽險是“滬惠保”共保體首席承保公司。調研會上，太平洋壽險上海分公司政保部總經理李穎婕分享“滬惠保”運營情況時表示，“滬惠保”運行兩年多來，總賠款11.51億元，每天賠款金額161萬元，共受理報案約43.51萬件，已結案約42.79萬件。從結案時效來看，“滬惠保”結案率達到98%，平均結案時長2.4個工作日。

從理賠的具體數據來看，特定住院自費責任賠付約9.48億元，賠付金額排名前三的疾病類型分別為骨折、肺癌和關節病，在總賠付中占比82%。

特定高額藥品責任賠付約1.35億元，海外特殊藥品費用保險金125萬元，CAR-T治療藥品費用保險金1750萬元。三項責任賠付在總賠付金額中占比約13%。

此外質子、重離子醫療責任賠付4852萬元。質子、重離子醫療責任賠付金額排名前三名的疾病分別為鼻咽癌、錢裂隙惡性腫瘤、乳腺癌。

從性別來看，賠付男女比例分別為48.67%和51.33%。從賠付年齡看，最高賠付年齡102歲，最低賠付年齡0歲，從新生兒到百歲老人均有覆蓋。

從“滬惠保”理賠數據來看各年齡段高發疾病，各年齡段分別為：

0-18歲男生高發疾病前三位分別是白血病、肺炎和漏斗胸，女生分別為白血病，脊柱側彎和骨折；19-45歲男性高發疾病前三位分別是腰椎間盤突出、累及膝關節（前）（后）十字韌帶的扭傷和勞損、支氣管或肺惡性腫瘤，女性分別為支氣管或肺惡性腫瘤、乳房惡性腫瘤和甲狀腺惡性腫瘤；46-65歲男性高發疾病前三位分別是支氣管或肺惡性腫瘤、冠狀動脈粥樣硬化性心臟病、腰椎間盤突出，女性分別為支氣管或肺惡性腫瘤、乳房惡性腫瘤和腰椎間盤突出；66歲及以上男性高發疾病前三位分別是支氣管或肺惡性腫瘤、冠狀動脈粥樣硬化性心臟病、胃惡性腫瘤，女性分別為股骨頸骨折、支氣管或肺惡性腫瘤和膝關節病。

“滬惠保”如何持續“惠民”？

“滬惠保”在穩步發展的同時，也與其他惠民保產品一樣，面臨“如何實現可持續發展”的問題。

參保率是惠民保持續運行的核心指標之一，“滬惠保”至今運行兩年多，雖然參保人數和參保率仍然維持在較好水平，但是挑戰已來！2023“滬惠保”開放投保至今一個月，參保人數突破450萬人，但用時超過去年同期。

對此，太保壽險上海分公司副總經理李春雷表示，今年是“滬惠保”承保第三期，2023“滬惠保”上線第一天，承保人數達到130萬人，說明經過兩年多積累，“滬惠保”已經擁有一批鐵桿粉絲。目前整體參保人數達到了450萬人。共保體全體成員正在努力推動“滬惠保”擴面，讓更多老百姓了解“滬惠保”，力爭達到預期目標，確保“滬惠保”平穩發展。

上海市保險學會副會長、復旦大學風險管理與保險學系主任許閑教授表示，參保率是惠民保可持續發展的重要指標，但不是唯一指標。例如，2022年“滬惠保”參保人平均年齡為47.75歲，較2021年的48.24歲下降近一歲，年齡結構進一步優化。

李春雷同時表示，希望更多年輕群體成為“滬惠保”參保人群，這將有利于“滬惠保”年齡結構優化和健康穩定發展。

李春雷介紹，去年新市民投保了80萬人，其中近萬新市民獲得“滬惠保”理賠，最高理賠額達到100萬元，說明“滬惠保”在新市民的保障中已經發揮了應有的貢獻和價值。今年“滬惠保”上線以來，已有50萬新市民投保，目前共保體針對新市民陸續開展相關“滬惠保”介紹和推廣，相信隨著時間推移，投保人數會逐步增加。

青年群體也是“滬惠保”非常希望拓展的群體。針對這部分群體需求，2023年“滬惠保”已經在保險責任中增加了對于未賠付人群的服務和健康管理內容。目前共保體公司正在嘗試走進高校等機構，以進一步推動年輕群體加入到“滬惠保”。

許閑教授表示，惠民保應當定位在“補充”和“普惠”，而惠民保的“惠民”屬性體現在投保要求、產品設計、理賠獲得感、服務水平等多個維度。

“滬惠保”是全國眾多惠民保產品之一，從2022年“滬惠保”賠付年齡情況分布來看，51歲以上年齡段群體占到總賠付的62%，這些群體正是疾病發生率提高，商業保險覆蓋率遠遠不足的群體，“滬惠保”能夠很好地彌補傳統商業保險的未盡之處。“滬惠保”作為惠民保的一張名片，良好的運營數據以及眾多創新模式很好地說明了它的惠民屬性。

他同時表示，目前全國共有263款惠民保，有的一城一策，有的是一城多策。總體來看，惠民保能否實現可持續運營，關鍵是要多方共贏。政府積極參與、保險機構持續保本微利運營、第三方平臺有效服務觸達以及投保人的權益保護都非常重要，更多投保人能夠從中獲益，有利于吸引更多的群體參與其中。

校對：王錦程

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