“新群體帶來了新需求，新模式帶動(dòng)了新領(lǐng)域，壽險(xiǎn)業(yè)必須加快能力升級(jí)，更好地發(fā)揮社會(huì)治理功能。”9月3日，在2022年服貿(mào)會(huì)期間舉行的“中國保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展論壇”上，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“中國人壽”，601628.SH）黨委書記趙鵬說，經(jīng)過四十年的發(fā)展，壽險(xiǎn)作用正從單純的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償轉(zhuǎn)向“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償+風(fēng)險(xiǎn)減量”，行業(yè)需要持續(xù)提高生態(tài)整合能力，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、精準(zhǔn)定價(jià)能力，產(chǎn)品和服務(wù)送達(dá)能力。

新群體、新需求推動(dòng)壽險(xiǎn)模式改變

“當(dāng)前，我國社會(huì)結(jié)構(gòu)、人口結(jié)構(gòu)已發(fā)生重大改變，新群體已成為社會(huì)治理的新焦點(diǎn)。”趙鵬說，要更好地發(fā)揮壽險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)社會(huì)治理中的作用，新群體已上升為社會(huì)治理、壽險(xiǎn)經(jīng)營的關(guān)鍵對(duì)象。

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他提到的新群體主要包括四大類：新生代、新市民、新脫貧人口、新可承保人群。“近年來，壽險(xiǎn)業(yè)借助精算和大數(shù)據(jù)，已逐步打破過去承保禁區(qū)，圍繞老齡、帶病體的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不斷，為下一步持續(xù)擴(kuò)大承保人群奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。”

他認(rèn)為，人民對(duì)美好生活的向往，引發(fā)了更高層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需求。新需求正推動(dòng)社會(huì)治理、壽險(xiǎn)經(jīng)營模式發(fā)生根本性改變。經(jīng)過四十年的發(fā)展，壽險(xiǎn)作用正從單純的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償轉(zhuǎn)向“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償+風(fēng)險(xiǎn)減量”。

壽險(xiǎn)初步形成了三種提供保險(xiǎn)保障模式：一張保單全覆蓋模式，“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”模式，“產(chǎn)品+服務(wù)”風(fēng)險(xiǎn)管理模式。其中，“產(chǎn)品+服務(wù)”模式越來越受客戶和壽險(xiǎn)公司青睞。

這一模式通過保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，疊加健康管理、疾病預(yù)防、養(yǎng)老看護(hù)等附加值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了客戶全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著收入的持續(xù)提升，人民群眾的健康理念、養(yǎng)老觀念正發(fā)生深刻變化，更健康的體魄、更體面的晚年生活、更有質(zhì)量的生命等等，成為新期盼。對(duì)壽險(xiǎn)公司而言，通過對(duì)客戶開展系統(tǒng)的健康管理，能有效控制疾病的發(fā)生或發(fā)展，延緩失能發(fā)生時(shí)間，顯著降低實(shí)際醫(yī)療支出和看護(hù)費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、醫(yī)療、健康行業(yè)的私募股權(quán)投資基金超2000億元。

需持續(xù)提高生態(tài)整合能力

“新群體帶來了新需求，新模式帶動(dòng)了新領(lǐng)域，壽險(xiǎn)業(yè)必須加快能力升級(jí)，更好地發(fā)揮社會(huì)治理功能。”趙鵬表示。

一是需要持續(xù)提高生態(tài)整合能力。壽險(xiǎn)公司在整合風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值鏈中具有獨(dú)特優(yōu)勢。在資產(chǎn)端，長期性、大體量資金優(yōu)勢，能夠有效對(duì)接醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)長周期、大規(guī)模投資要求；在負(fù)債端，壽險(xiǎn)公司擁有大量優(yōu)質(zhì)客戶，能夠深入推動(dòng)醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理、養(yǎng)老等服務(wù)供給與需求有效對(duì)接。

“但我們也深刻認(rèn)識(shí)到，康養(yǎng)生態(tài)涉及醫(yī)院醫(yī)藥、健康管理、專業(yè)看護(hù)等多個(gè)領(lǐng)域，投資回報(bào)低、回收周期長、專業(yè)程度高，打造‘保險(xiǎn)+’生態(tài)圈，需要長期的戰(zhàn)略耐心、儲(chǔ)備大量專業(yè)人才和不懈的經(jīng)驗(yàn)積累，不能急于求成。”

二是持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、精準(zhǔn)定價(jià)能力。帶病體、老年人等特殊群體保險(xiǎn)需求高，但風(fēng)險(xiǎn)敞口也大，而目前行業(yè)對(duì)此類人群風(fēng)險(xiǎn)控制的專業(yè)技術(shù)工具相對(duì)匱乏，產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平還處在較低階段，加之我國近年來重疾險(xiǎn)的理賠經(jīng)驗(yàn)持續(xù)惡化，而且呈上升趨勢。因此，保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)與醫(yī)院、醫(yī)保局以及健康管理第三方的合作，持續(xù)提高精準(zhǔn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，平衡盈利與賠付水平，確保為特殊群體提供多層次、可持續(xù)的保障。

三是持續(xù)提高產(chǎn)品和服務(wù)送達(dá)能力。再優(yōu)秀的產(chǎn)品和服務(wù)，也必須通過合適的途徑送達(dá)客戶。當(dāng)前，線上線下融合的趨勢更加明顯。面對(duì)消費(fèi)群體和消費(fèi)習(xí)慣的重大變化，需要壽險(xiǎn)公司加快推進(jìn)營銷體系改革，加大數(shù)字化建設(shè)力度，夯實(shí)綜合化經(jīng)營基礎(chǔ)，不斷提升產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)送達(dá)能力。

趙鵬表示，中國人壽將主動(dòng)適應(yīng)時(shí)代新變化，充分發(fā)揮產(chǎn)品服務(wù)、營銷體系、生態(tài)平臺(tái)、資金運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)防控五大優(yōu)勢，在積極服務(wù)新群體、把握新模式、提升新能力上發(fā)揮行業(yè)“頭雁”作用。

關(guān)鍵詞： 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 中國人壽